做好“四靠譜、三扎實(shí)”，在實(shí)踐摸索中砥礪前行

長(zhǎng)沙市望城區(qū)至誠(chéng)小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“公司”）成立于2011年9月，是望城區(qū)第一家小額貸款試點(diǎn)單位，是全省較早成立的小貸公司之一。工作中我們沒(méi)有固定的業(yè)務(wù)模式，只能邊干邊學(xué)；沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可循，只能從實(shí)踐中一點(diǎn)一滴的積累。公司成立十個(gè)春秋以來(lái)，我們?cè)诿髦星靶?，在?shí)踐中成長(zhǎng)，經(jīng)歷了從業(yè)務(wù)陌生、工作困惑到熟悉業(yè)務(wù)、堅(jiān)定信念的成長(zhǎng)過(guò)程。總而言之，公司的發(fā)展主要得益于“四靠譜、三扎實(shí)”。

一、重視客戶群篩選，放貸客戶靠譜

公司在選擇企業(yè)客戶時(shí)，會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益、生態(tài)效益等因素篩選行業(yè)，有發(fā)展前景與可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)為優(yōu)選，不做造血功能不強(qiáng)、現(xiàn)金流不暢、市場(chǎng)前景不好的企業(yè)。個(gè)人業(yè)務(wù)以抵押貸款為主，考察個(gè)人人品和征信為輔，多方面調(diào)查了解客戶的綜合還貸能力。

二、借款用途真實(shí)可行，放貸項(xiàng)目靠譜

貸前調(diào)查盡可能做到全面調(diào)查走訪，確?？蛻糍Y料的真實(shí)，借款用途的真實(shí)可行，做到?？顚Ｓ?。對(duì)借款用途從多方面考察分析，不僅考慮經(jīng)濟(jì)效益、投資風(fēng)險(xiǎn)，還從規(guī)避政治風(fēng)險(xiǎn)、大環(huán)境效應(yīng)等方面考慮。曾經(jīng)公司放過(guò)一筆貸款，客戶是資產(chǎn)和信用都優(yōu)良的企業(yè)，擔(dān)保人也是資產(chǎn)優(yōu)良、實(shí)力雄厚的個(gè)人，借款用途真實(shí)可靠，工程項(xiàng)目也進(jìn)展順利。但是完工之后，工程甲方領(lǐng)導(dǎo)因作風(fēng)問(wèn)題導(dǎo)致原領(lǐng)導(dǎo)班子解散，新的領(lǐng)導(dǎo)班子對(duì)工程項(xiàng)目提出種種不滿，遲遲不愿意簽字付款。工程結(jié)算款一直拖了很多年不能支付，從而造成公司這筆貸款的催收工作困難重重。從這件事中我們得到啟發(fā)教訓(xùn)，放貸一定要從多方面考慮風(fēng)險(xiǎn)，在最初發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的時(shí)候，就盡快啟動(dòng)催收程序，盡早提前收回款項(xiàng)，規(guī)避解除風(fēng)險(xiǎn)。

三、全面考察還款途徑，還款能力靠譜

確保還款來(lái)源的真實(shí)有效與多樣性，還款能力好是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。如果無(wú)有效的還款來(lái)源，公司會(huì)在召開(kāi)貸審會(huì)時(shí)第一時(shí)間否決該筆貸款。還款來(lái)源要真實(shí)有效，并且最好有多樣性及可選擇性，以防止其中一個(gè)來(lái)源斷了，還有另外的來(lái)源補(bǔ)給渠道，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之分散，不會(huì)聚集在一個(gè)點(diǎn)上。相比多渠道的還款來(lái)源，單一的來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)要大很多。比方說(shuō)，某個(gè)公務(wù)人員來(lái)向我們借款，有真實(shí)的借款用途，我們要考慮他的還款來(lái)源時(shí)，不僅有他投資項(xiàng)目收益回報(bào)這一方面，還要考慮他本身資產(chǎn)和正常薪資收入也能覆蓋我們的債務(wù)，這樣做到雙保險(xiǎn)，才能保障更好的回收這筆貸款。

四、考察抵押物和擔(dān)保人，貸款抵押、擔(dān)保要靠譜

在借款保障措施方面，首先，公司堅(jiān)持以抵押為正常的保障措施，不僅包括房屋、車輛抵押，也可以是設(shè)備、股權(quán)的質(zhì)押，抵押物必須干凈、足額。其次，認(rèn)真對(duì)擔(dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，在貸前做好風(fēng)控，把前期風(fēng)控工作做扎實(shí)穩(wěn)妥。因?yàn)殄X一旦到了客戶手上，如果沒(méi)有效完整的風(fēng)控措施，催收工作就會(huì)陷入被動(dòng)局面，讓客戶牽著走。所以我們盡量在放款前把握住足額有效的擔(dān)保措施，把主動(dòng)權(quán)掌控在自己手上。除了抵押貸款外，我們也會(huì)發(fā)放特殊性的信用貸款，小額貸款的優(yōu)點(diǎn)就是短、頻、快，充分利用手續(xù)較簡(jiǎn)單便捷的優(yōu)勢(shì)。信用貸款中，我們著重從客戶的品行、資產(chǎn)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估分析，各方面條件優(yōu)良的實(shí)力客戶我們會(huì)發(fā)放信用貸款，重點(diǎn)是做好貸款后的跟蹤管理服務(wù)與動(dòng)態(tài)關(guān)注工作。

五、貸前調(diào)查周詳細(xì)致，摸排工作扎實(shí)

實(shí)踐工作告訴我們，貸前調(diào)查工作非常重要，一定要做好對(duì)客戶外圍信息的調(diào)查分析，包括借款人品行及嗜好的調(diào)查。這點(diǎn)有些像做偵查工作，有可能會(huì)觸及貸款人的部分隱私，但要規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，這是必須走好的工作程序之一。

曾經(jīng)我們公司接過(guò)一筆放貸業(yè)務(wù)，借款人是望城本地人，有充足的抵押物覆蓋借款，可以辦理抵押貸款手續(xù)，也提供了本地有正規(guī)工作單位的擔(dān)保人，借款額度也不是很高。當(dāng)公司業(yè)務(wù)人員上門對(duì)抵押房屋進(jìn)行調(diào)查了解時(shí)，一切表象都很正常，于是順利地提上貸審會(huì)。但是在貸審會(huì)上，有成員提出對(duì)其周圍熟悉的人員再做個(gè)補(bǔ)充調(diào)查。經(jīng)多方詢問(wèn)調(diào)查，該借款人有不良賭博嗜好，本次借款用途并不如其所說(shuō)是用于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，很有可能是為了償還賭資。后來(lái)業(yè)務(wù)人員再度約談借款人，并且提出了我們的疑惑，從借款人的閃爍其詞中，我們證實(shí)了貸款人真實(shí)的借貸用途，否決了這筆貸款，從而成功把控、規(guī)避了資金風(fēng)險(xiǎn)。所以在貸前對(duì)客戶進(jìn)行外圍的深入調(diào)查很重要，周圍不相干的人說(shuō)的話也可能是最中肯的話，沒(méi)有隱瞞和遮掩，一句話也許就能抵過(guò)我們?cè)儐?wèn)借款人十個(gè)問(wèn)題。

在企業(yè)貸前調(diào)查中，通常我們更注重增強(qiáng)與企業(yè)基層員工的溝通，從不經(jīng)意的聊天中了解當(dāng)前企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。其中包括對(duì)員工食堂現(xiàn)狀的觀察、基層員工對(duì)企業(yè)的福利待遇的滿意程度、企業(yè)對(duì)基層人員的人文關(guān)懷等方面，從側(cè)面調(diào)查了解企業(yè)的運(yùn)營(yíng)是否正常，對(duì)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)班子、主要負(fù)責(zé)人的品行也會(huì)有一定真實(shí)的了解。這些外圍的調(diào)查一次次證實(shí)了細(xì)節(jié)不容忽視，也一次次的讓我們把控住了放貸風(fēng)險(xiǎn)。

六、加強(qiáng)貸后服務(wù)，動(dòng)態(tài)跟蹤管理工作扎實(shí)

對(duì)客戶進(jìn)行定期回訪，包括電話聯(lián)系溝通、上門拜訪、見(jiàn)面約談等，了解其真實(shí)資金狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、身體健康狀況等，盡量化解意外風(fēng)險(xiǎn)。定期通過(guò)法律開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)或者別的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)客戶信息進(jìn)行查詢，多方面調(diào)查了解客戶的真實(shí)狀況。在法律的范圍內(nèi)利用主觀能動(dòng)性增加催收方法與手段，多多參與學(xué)習(xí)，通過(guò)多種途徑和渠道了解客戶情況，在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭時(shí)第一時(shí)間上報(bào)討論并采取措施，進(jìn)而把控貸款風(fēng)險(xiǎn)。

七、資產(chǎn)保全到位，法律催收手段扎實(shí)

催收最后一步工作就是資產(chǎn)保全。在有限范圍內(nèi)，我們竭盡所能讓貸款安全正?；貧w，但也不排除事與愿違，有些貸款出現(xiàn)了終極風(fēng)險(xiǎn)，最終我們只有通過(guò)法律手段來(lái)維護(hù)公司利益。這涉及到了對(duì)借款人的資產(chǎn)調(diào)查和處置工作，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的第一時(shí)間凍結(jié)借款人名下資產(chǎn)，采取法律途徑保障貸款資金安全。該項(xiàng)工作要求我們及時(shí)學(xué)習(xí)，了解掌握相關(guān)法律法規(guī)，及時(shí)了解貸款方面各項(xiàng)法律條款的修改變更。例如，有位客戶2012年向公司借款，可到2014年該客戶還未能按照約定歸還貸款。我們當(dāng)即通過(guò)人民法院提起訴訟，凍結(jié)了其名下唯一的一套房產(chǎn)，但是按照當(dāng)時(shí)的法律條款規(guī)定，當(dāng)事人唯一房產(chǎn)不能申請(qǐng)執(zhí)行拍賣，所以一直無(wú)法進(jìn)入拍賣程序。直到后來(lái)法律條款修改后，政策規(guī)定失信人唯一房產(chǎn)也能申請(qǐng)執(zhí)行。公司在得知最新政策后，第一時(shí)間向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行處置其唯一房產(chǎn)，收回拍賣資金，把公司的資金損失降到了最低。

經(jīng)濟(jì)下行，發(fā)展速度放緩,小貸公司也徹底洗牌。我們湖南小貸行業(yè)的所有從業(yè)人員加快調(diào)整、苦煉內(nèi)功、跟著市場(chǎng)前進(jìn)，提升資本實(shí)力，同時(shí)堅(jiān)守“小額分散、普惠金融”的初心，牢記“規(guī)范經(jīng)營(yíng)，行穩(wěn)致遠(yuǎn)”的歷史使命，篳路藍(lán)蔞、砥礪前行，齊心協(xié)力擦亮湖南小貸新品牌，攜手共進(jìn)奏響湖南小貸新旋律，頑強(qiáng)拼搏打造湖南小貸新形象，努力奮進(jìn)開(kāi)辟湖南小貸行業(yè)的新天地！